Wie man für Kinder ein Vermögen aufbaut

 

Das ist wirklich wichtig

 

Ein zentraler Punkt beim Vermögensaufbau für Kinder ist die Zeitachse. Wir sprechen über einen langfristigen Anlagehorizont von ca. 17 bis 20 Jahren. In allen Publikationen zu diesem Thema wird dies als riesiger Vorteil herausgestellt. Auf dem Blatt Papier und in einer statischen Welt ist dem auch so. Natürlich ist es sinnvoll diese "lange" Zeit kontinuierlich zu nutzen, allerdings erachte ich Inhalt und Struktur der Investitionen für wesentlich wichtiger. Entscheidend ist die Richtung in die Sie gehen und nicht wie lange Sie laufen. Außerdem sollten Sie ein gutes Schuhwerk haben, denn der Untergrund kann sich schnell ändern. Auch das Wetter kann umschlagen und es ist ratsam schützende und warme Kleidung dabei zu haben. Manchmal ist der Weg nicht einfach und ein Blick nach vorne hilft, Hindernisse oder Gefahren frühzeitig zu erkennen. Ist das alles nicht irgendwie logisch? Warum sollten Sie beim Vermögensaufbau anders vorgehen?

 

 

Wieviel Staat darfs denn sein?

 

Mir gefällt das Zitat: "So viel nötig, so wenig wie möglich". Ich mag aber auch: "Die Dosis macht das Gift" ;-) Aber mal ehrlich: Der Staat spielt bei der Vermögensanlage eine entscheidende Rolle- in mehrfacher Hinsicht. Am Anfang steht die Frage auf wen das Vermögen gegenüber dem Finanzamt lauten soll. Hier gibt es eine Vielzahl von Vor- und Nachteilen. Die größten Vorteile bei einer Anlage auf das Kind sind der Steuerfreibetrag und die "mentale" Separation. Wenn bereits einiges an Kapital bei den Eltern vorhanden ist, können sich lukrative Steuervorteile ergeben. Beachten Sie aber, dass eine solche Schenkung (steuerfrei bis 400.000 EUR / Eltern) verbindlich ist und das Geld nicht mal eben wieder zurückgebucht werden kann (klassische Steuerhinterziehung!). Auch kann Ihr Kind sobald es volljährig ist zu 100% darüber verfügen. Sie haben keinerlei Anspruch oder Zugriff mehr auf das Guthaben. Ein weiterer Nachteil besteht in den Höchstgrenzen für staatliche Förderungen, wie z.B. BAföG. Dies könnte bei Ausbildungs- und Studienbeginn zu Schwierigkeiten führen.  

 

Beim Ansparen auf einen Elternteil ist es wichtig, dass ein separates Konto besteht (und zwar eines für jedes Kind). Idealerweise sogar bei einem zweiten Kreditinstitut, damit eine gewisse Hürde, bzw. Trennung für den Spartopf über einen langen Zeitraum gewährleistet wird. Gefahr besteht hier nur im Falle einer Trennung oder Scheidung der Eltern. Beide Elternteile sollten dann im Sinne des Kindes eine entsprechende Lösung finden. Je nach Anlageform (bspw. Aktiendepot, etc.) ist es besser die Vermögensbildung an den Eltern zu belassen. Dies ist auch grundsätzlich die bevorzugte Vorgehenweise. Meine Empfehlung lautet daher: Den Hauptteil der Vermögensbildung auf den Namen eines oder beider Elternteile, kleine Sparaufträge von bspw. Onkel, Tante oder Großeltern und das eigene Kindersparbuch auf den Namen des Kindes.

 

Also nicht entweder oder, sondern beides. Achten Sie darauf, dass max. 30% des Gesamtkapitals auf den Namen des Kindes lauten. 

 

 

Gut überlegen!

 

Ein weiterer, ganz entscheidender Punkt sind staatliche Förderungen, bzw. Anlagen wie z.B. Riesterzuschüsse, Bausparverträge, Staatsanleihen, Ausbildungsversicherungen, etc. Beginnen wir dazu mal ganz direkt mit ein paar Fragen: Wissen Sie was Sie da kaufen? Was verbriefen diese Verträge? Welcher Wert steckt dahinter? Wie hoch sind die Kosten? Sind diese Anlageformen oder Verträge flexibel? Was sind die Risiken? Wie hoch ist der Ertrag? Wer braucht so etwas wirklich, für wen sind solche Verträge nützlich?

 

Die meisten Menschen die sich für eine solche Anlageform entscheiden, können die Fragen nicht einmal ansatzweise beantworten. Ja, sie stellen sie erst gar nicht. Das sollten sie aber. Spätestens wenn die eigenen Kinder danach fragen brauchen Sie nämlich eine Antwort darauf. Interessanterweise kommen diejenigen, welche die Antworten auf die Fragen kennen, nicht auf die Idee solche Verträge abzuschließen. In unseren Marktkommentaren und Artikeln finden Sie unzählige Ausführungen zu diesem Thema. Ich möchte Sie an dieser Stelle sensibilisieren, schauen Sie ganz genau was Sie da Monat für Monat kaufen- und für wen, bzw. ob es einen Wert hat. Wenn es ein gewaltiges Damoklesschwert unserer Zeit gibt, so ist es die gigantische Weltverschuldung- und zwar auf staatlicher Seite. Unternehmen produzieren, schaffen Werte und sind in Besitz von Grund und Boden, Produktionsanlagen, Rohstoffen, etc. Die Probleme bei der Staatsverschuldung sind offensichtlich. Das kann man wissen, das darf man nicht ignorieren. Können Sie sich vorstellen, dass Ihre Kinder Sie einmal genau danach fragen? Wieso Sie in bereits verkonsumierte Schulden, statt in echte, notwendige Werte, Rohstoffe und Ressourcen, in Produktion, Innovation und Arbeitsplätze der Zukunft investiert haben?

 

 

 

 

Gemäß unserer Analysen raten wir daher von Investitionen in hauptsächlich auf Staatsanleihen basierten Verträgen oder Produkten ab. Wichtig ist, dass Sie für sich einen Weg finden damit umzugehen. Wir empfehlen daher grundsätzlich diversifiziert (auf mehrere Anlagen- oder Sparformen verteilt) anzusparen, bzw. anzulegen. Dabei sollten Sie die Höhe des "staatlichen Anteils" festlegen. Entscheidend ist, dass Sie sich nach eigenen Recherchen und Gedanken dazu, damit sicher fühlen. In jedem Fall sollten Sie mindestens eine zweite Säule haben, welche losgelöst von staatlichen Anlageformen oder einem Gegenparteienrisiko ist.

 

Abraten möchten wir auch von Ausbildungsversicherungen, langlaufenden Bausparverträgen, fondsgebundenen Lebensversicherungen und Produkten die sogar schon für die Altersvorsorge der Kinder gedacht sind. Grundsätzlich ist Vermögensanlage und Absicherung zu trennen. Kombiprodukte haben oft tolle Namen, sind aber meist teuer, unflexibel und intransparent. Bei langlaufenden Bausparverträgen verzichten Sie jahrelang, teils jahrzehntelang auf eine vernünftige Rendite. Oft bekommen Sie in der langen Ansparphase nicht einmal die Abschlussgebühr wieder rein. Es ist auch keinesfalls sicher, dass das Kind zum entsprechenden Zeitpunkt ein Darlehen in Anspruch nehmen möchte. Dies macht nur in Kombination mit einer Finanzierung Sinn. Die Lebenssituation (Studium im Ausland, WG's, City-Hopping, etc.) Ihres Kindes kann heute nur schwer prognostiziert werden. Setzen Sie daher auf Flexibilität und Chancen in der Kapitalanlage. 

 

Fondssparpläne sind besonders für Menschen geeignet, die an der Wertentwicklung von Unternehmen und Wirtschaft teilhaben möchten, sich allerdings nur wenig bis gar nicht mit den Aktienmärkten auskennen. Diese Anlageform ist sehr bequem, schließlich kümmern sich Profis um das aktive Management Ihres "Depots". Das ist nicht ganz günstig: Gute Fonds haben in der Regel einen Ausgabeaufschlag von 3% bis 5%. Denken Sie daran, dass dieser "Abschlag" zunächst wieder erwirtschaftet werden muss.

 

 

Die zwei Schlüsselfaktoren

 

1. Höhe der Anlage- und Sparsumme. Wichtig, da eine breite Diversifizierung zu angemessenen Kosten erst ab einer bestimmten Größenordnung Sinn macht. Insbesondere die laufenden Summen von Sparraten sollten Sie mit Bedacht wählen. Sie sollten in der Lage sein, diesen Betrag konstant und konsequent einbringen zu können. Denken Sie dabei insbesondere an laufende Verpflichtungen, wie z.B. die Tilgung eines Immobiliendarlehens. Es macht keinen Sinn einen großen Betrag Geld mit 0,5% Zinsen anzusparen, wenn Sie dadurch Sondertilgungen einer 4% Finanzierung nicht nutzen können. 

 

2. Eigene Finanzmarkt-Kenntnisse und geplanter Zeitaufwand. Wer nur wenige oder keine Kenntnisse in diesem Bereich hat benötigt den Rat von Experten. Das kostet immer Geld und Zeit. Schauen Sie genau hin: Eine vermeintlich "kostenfreie" Beratung wird immer indirekt

über laufende Kosten, Abschlussgebühren oder Ausgabeaufschläge des Anbieters abgerechnet. Sparen können Sie nur, wenn Sie die Vermögensanlage selbst in die Hand nehmen und Kosten- sowie Leistungsstrukturen vergleichen. Vernünftig gemacht braucht dies allerdings einiges an Zeit, das sollte man nicht unterschätzen. 

 

Wir haben unten einige Beispiele zusammengestellt, wie ein Investitionsplan für Kinder aussehen kann. Es handelt sich um Vorschläge. Die jeweils dargestellten Beträge dürfen höher ausfallen, sollten idealerweise aber nicht unterschritten werden. Die einzelnen Punkte dienen ebenfalls als Inspiration.

 

 

Zögern Sie nicht bei Fragen auf uns zuzukommen. Gerne nennen wir Ihnen auch konkrete Anbieter, Produkte und ISIN's die aus unserer Sicht seriös und vielsprechend sind. Machen Sie sich ein eigenes Bild davon und erstellen Sie dann Ihren eigenen individuellen Investitionsplan. Wir unterstützen Sie gerne und hoffen, dass der Artikel hilfreich war und einen neuen Blickwinkel liefern konnte. 

 

 

*Die Veröffentlichungen auf dieser Seite stellen keine individuelle Wertpapier-, Vermögens- und Anlageberatung und auch keine Empfehlung zum Erwerb, Kauf bzw. zur Zeichnung des betreffenden Wertpapiers oder sonstiger Finanzinstrumente dar. Es gelten die Bestimmungen unseres Risikohinweises.